如何规划自己的养老金
1、了解自己的经济现状
要想为今后的退休生活制定一个规划,当然需要先了解自己当前的状况。
首先,要对自己目前的家庭资产、现金流、职业发展状况、家庭成员的结构变化等进行一下评估。准确了解自身各类投资、资产的价值,有助于确定你包括你的配偶今后还需攒多少钱来为退休计划做准备。
其次,除了依靠现有的家庭资产来积累今后的养老金,还要计算一下其他可能为自己的退休生活带来收入的来源。比如,社会基本养老保险、医疗保险,还有已经投入的商业养老保险、企业年金等,算一下这些品种,在将来退休后能帮助你多少(主要是算一下这些将来可能获得的收入,可以占到将来退休后生活费用所需的百分比)。
2、完善投资组合
正确的投资组合是成功的关键,多元化投资是一个长期战略,需要数十年的时间,而不是几个月或几年就能成功的,因此要坚持投资组合。
多元化投资还可以降低重大损失的风险。作为一般规则,金融顾问建议你,在资产的配置比例上,40多岁时可将70%投资于股票,50多岁时可将60%投资于股票,60多岁时可将40%到50%投资于股票,其余的资产可投资于债券和价值稳定的基金。当你离退休越来越近的时候,还需要努力增加你的现金储蓄。将相当于两到三年生活费用的钱变换为存款单或货币市场基金,这意味着当股票或债券下跌时你不会被迫将它们卖掉。
此外,在投资时限的考虑上,也要特别注意一个问题,那就是如果你恰巧在股市大跌之际退休,因为股票资产迅速缩水,那么你资金短缺的可能性将会大增。为此,你可以考虑一个折中的解决办法,即在退休后的3-5年内(一个周期)放弃股票投资,将股票资金转为较平稳和安全的资产,这样就能保住多年来储蓄的退休金,将资金短缺的风险降低很多。
3、充分利用你的房屋资产
在我们国内,真正实现以房养老的老人几乎没有,但以房养老的理念已经在近几年被广泛宣传。今后-旦金融机构在对房屋的处理权上有了突破,房产抵押市场的流动性就会快速增加,到时候,以房屋养老也就可以真正实现了。
4、其他
努力延长你的工作年限
尽可能延长工作时间,不仅可以推迟动用社会保障金,并且当你最终退休时月收入还会更高。同时,退休时间被缩短,那么靠储蓄养活的时间也被缩短。
在经济衰退期间找到一份工作对50多岁的人来说要比30多岁的人难得多。因此,现在就要开始着手准备打好基础,比如重新联系上一些熟人,加入专门的网络群体根据自身特长做一些社会服务工作等,想尽一切办法寻找就业机会。
结合自身需求,参考专业建议
养老规划首先需要结合自身的需求,自身的情况,做到心中有数;其次,养老规划由于周期长、可选择品种多、影响因素多,建议多征求专业建议。个人可以通过银行、保险、基金和证券公司等专业机构都可以了解更多理财信息和理财建议,也可以向独立的理财顾问机构征求理财建议。随着理财市场的日益发展,越来越多的专业机构在提供的理财建议和理财服务时,已经由原先的以产品为中心向以客户需求为中心过渡。结合自身需求,参考专业建议,可以使养老规划更合理、更科学。
兼顾长期收益和流动性需要
养老规划是一项长期的理财规划,理财工具选择上要重视长期收益。股票或股票型基金等都在获取长期收益方面都具备优势,年轻时对上述品种的投资比例可以相对高一些。随着年龄的增加,风险承受能力的减弱,可以逐步增加对债券或债券型基金等品种的投资比例;同时需要兼顾流动性的需要,以货币市场基金或活期存款的方式保证流动性,至少保证手头有预留3-6个月支出的应急资金,随着年龄的增长,可以增加预留应急资金(如1-2年),提高养老资产的流动性。
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