其实,微粒贷并不是什么新鲜玩意。它是腾讯旗下的国内首家互联网银行——微众银行推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品,早在2015年5月就开始在手机QQ上线,同年9月又在微信上线。
根据微众银行官网资料,微粒贷具有——
“仅凭个人信用、无需担保;循环授信、随借随还”的特点。
只不过,微粒贷采用邀请制,并不是所有QQ用户和微信用户都有授信从微众银行借钱,而是受到邀请的用户才可以在手机QQ的“QQ钱包”内以及微信的“支付”内看到“微粒贷借钱”入口。
那么,都是哪些人才能通过“微粒贷”借钱呢?当然是通过腾讯的“白名单”机制筛选出的人。而其信用算法主要依靠的,是腾讯积累的社交数据及央行的个人征信数据,只有符合当期授信条件的用户才能进入白名单,并有可能成为受邀请客户。
看来,微粒贷是有筛选机制的,说白了就是看人下菜碟。老婆在微信中沉淀的资金多一点,她早就开通了微粒贷功能。而我在微信中存放的资金量一直不大,微粒贷的入口就迟迟没有对我开放。直到最近,由于有其他渠道资金暂时存放在零钱通中,没多久微信支付竟然在“九宫格”中提示我:“微粒贷借钱”已经开通。
呵呵,微粒贷不是看人下菜碟,而是见钱眼看呀。
既然微信一片好意,给咱开通了微粒贷功能,那就让我们来试一下它到底有多少诚意。
在九宫格中点击“微粒贷借钱”入口,蹦出来的是“可借额度”,显示本人授信额度150000元。嗯,比支付宝借呗的额度高,比工商银行的信用卡额度也高,这一点还不错。
同时,腾讯的大数据给我借款的定价为日利率万分之4.5。这是个什么水平呢?
继续点击“借钱”按钮,先借它10000元试一试深浅,看一看微粒贷有没有什么套路。
信息显示,借款10000元,还款期数选择5个月,每个月需要还本金2000元,借满5个月总利息为413.10元。
这就是所谓的日息万分之4.5的借款利率了。那么到底是折合成年利率是多少呢?这里,我们拿出XIRR工具,按照现金流计算一下内部收益率数据。
经过计算,借钱的年利率水平是17.72%。这个水平,可以说是中规中矩,跟借呗、信用卡分期的水平几乎没有不同,都是踩着18%的线设计的,距离高利贷还有一定的距离。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,年利率24%以下的利息是受法律保护的;24~36%是自然债务区,如已支付,不追究,未支付、不保护;36%以上的部分不受法律保护,且支付了可强制要求返还。
但是,相比于银行贷款利率,微粒贷18%的借款利率实在是高啊,并不是非常厚道的水平。我们可以通过工商银行的“融e借”、建设银行的“快贷”借到便宜的钱,何必还要通过“微粒贷”多支付近两倍的利息来借钱?
经过亲测,微粒贷并不便宜。我们一般人,有什么渠道可以实现资金年增值18%呢?如果没有,那就慎重借钱吧。如果非得要贷款,那么就努力搬砖积累信用吧,一般人还是找银行借钱更划算一些。
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