大家好，我就是美貌与智慧并重，英雄与侠义的化身，路先生~
今天，给大家测评一款重疾险：平安福21。
话说最近平安的股票跌的蛮惨的，之前很多人会调侃说“平安的股票值得买，但产品不要买”，不知道现在股票是不是还值得买呢？
哈哈，开个玩笑，股票不是我所关心的，我只关心产品怎么样。
接下来的文章，我会站在客观的角度，尽量用通俗易懂的语言，帮助大家深入了解这款产品，实在看不下去的朋友，可以直接拉到最后看结论。
一、一张表格展现产品全貌
平安福21，是平安人寿针对成人的重疾险产品，投保年龄要求是18岁-55岁之间。
这款产品比较简单，包括两大块内容，主险以及附加险。
主险包括：①重疾②中症③轻症④身故⑤轻/中症理赔增加保额⑥平安run增加保额，其中前4项为核心责任，后面两项为增值责任。
需要注意的是，重疾和身故，二者只能赔1个，就是说重疾理赔后，身故责任也就没有了。
这个点其实目前大部分重疾险都是这样的，之所以在这里强调下，是因为我发现好多人并不知道这一点。
附加险有很多项（见下图），但这里我只放了最有必要附加的被保险人豁免责任。
当然其他附加险不是说没有必要附加，只不过今天我们只看最主要的一些保障责任。
了解产品的大概框架后，下面我帮大家细致分析每项责任。
二、深入解析每项责任
魔鬼隐藏在细节中，一款保险产品好不好，怎么赔，关键看条款细节，我们针对平安福21的5项主险责任（除身故责任），作详细解析。
1、重疾责任
目前市场上主流的产品形态，是重疾多次赔付。
因为医学在不断进步，未来很多重疾的治愈率会越来越高，得一次重疾后还能正常生活的概率会越来越大。
而得过重疾后，对于重疾的保障其实会更加需要，所以重疾多次赔付在未来其实是非常有意义的。
平安福21的重疾责任是单次赔付，也就是说理赔过一次重疾后，合同也就结束了，后面就失去了重疾的保障。
当然，并不是说单次重疾不好，
毕竟得两次重疾的概率还是非常低的，如果说保费合理的话，单次重疾也没有任何问题。
关于病种，没有什么好说的，因为最高发的前28种重疾是统一规定的，其他的疾病即使有一些不同，也不是的重点。
2、中症责任
平安福的中症，可以说是千呼万唤始出来，很多公司已经提前两年就有了中症责任，但平安福直至现在这个版本才增加了中症责任，挺不容易的。
中症是啥，跟大家解释下，可能很多人还不太清楚。
简单说中症分成两部分，一部分是原来的轻症提升了赔付比例，升级为中症；另一部分是比重疾要轻，但比轻症要重一些的疾病。
平安福21中症赔付1次，赔付50%保额，与市场上大多数的赔付2次，赔付60%保额相比没有什么优势。
3、轻症责任
轻症赔6次，每次20%保额，鉴于市场上大多赔付是30%保额，所以赔付额度上平安福21不占优势。
然后是轻症病种，这里要着重说一下。
虽然3种最高发轻症是银保监会统一规定的，但还有其他一些高发轻症并不是统一的，各家公司之间会有差别。
看一下平安福21中高发轻症的覆盖情况：
注：红色标记的3种疾病为银保监会统一规定。
这12种高发轻症是目前理赔占比最高的轻症病种，平安福21都包含在内了，并且有两种疾病（全身较小面积烧伤、视力严重受损）放到了中症里面。
在病种这方面，平安福21还是非常不错的。
4、轻/中症理赔增加保额
有一说一，这个责任是平安福21的一大亮点。虽然少数几款其他产品也有这个责任，但大多都是跟风增加的。
轻症、中症理赔后，增加重疾/身故责任的保额，非常nice。
不过，根据过往理赔数据来看，轻症/中症的理赔率是非常低的，大部分情况下还是重疾理赔居多，所以这个责任虽好，但不必期望过高。
当然，随着未来医学的进步，可能很多疾病在轻症阶段就能发现，这样的话这个责任的意义会更大一些。
5、平安run增加保额
解释一下，步数记录有指定的运动平台，只限投保后的前2年也就是24个月，有18个月达到标准的话，保单第3年开始保额增加5%，24个月都达到标准的话，保单第3年开始保额增加10%。
说实话这个责任本意还是挺不错的，通过保额奖励来激励大家运动，这样大家身体健康了，保险公司也降低了未来的理赔风险，双赢的局面。
不过貌似现在被彻底玩坏了......
能不能激励大家运动不知道，起码是催生了一个生意，也算是个好事儿吧。
三、多方比较看价值几何
前面我们对平安福21的整体和主要责任做了详细分析，一句话总结一下：
平安福21的保障，从整理上来看比较简单，从责任细节来看没有什么坑，但也没有什么特别的优势，总体来说是一款中规中矩的产品。
当然，只看保障责任不看价格是没有什么意义的。
如果保障虽然中规中矩，但价格合适（价格匹配价值），那就是一款值得买的好产品；而如果保障虽然很好，但价格却贵的离谱（价格超过价值太多），那在我看来也不值得买。
那怎么看价格合不合适呢？
很简单，和其他公司产品做一下对比就好了。
在对比前，我先把国内的人身险公司做一下分类，当然这个分类并不是教科书版本的，只是我自己根据一定标准来分类的。
我把人身险公司分为大概4类，分别为：
（1）老六家：以国寿和平安为首的最早成立的六家寿险公司，特点是公司实力强，服务稳定。
（2）合资公司和纯外资公司：合资公司是以工银安盛人寿为首的大概二十多家公司；纯外资公司国内只有一家，友邦人寿。这类保险公司的外资股东通常为国外成立时间比较久远的保险集团，发展比较成熟，服务更加优秀（大部分）。
（3）二线品牌：保费收入排名在30以内的保险公司（除老六家、合资公司以及纯外资公司），大概十几家，特点是公司产品性价比较高，服务较稳定。
（4）三线品牌：剩余保险公司我称为三线品牌，大概占一半左右。称为三线品牌并不是说这些保险公司不好，只不过保费排名没有排在前列，但其中也是有很多优秀的保险公司的。
接下来，分别在这4类公司中选择1-2款产品和平安福21进行对比，看平安福21的价格到底如何。
1、与老六家对比
平安福21与老六家中的国寿福（盛典版）A款、新华健康无忧C6作对比，如下：
三款产品都是重疾单次产品，在保障上基本上是难分伯仲的。
在保费上，
和国寿福相比，平安福21略低一丢丢，但国寿福是19年交费，比平安福21少交1年，总体来说保费差距不大；
和新华健康无忧C6相比，男性投保平安福21保费更低，女性投保平安福21要贵一些，虽然保费有差别，但差距也不大。
总结：平安福21和老六家其他公司产品相比保费差距不大。
2 、与合资公司、纯外资公司对比
平安福21与合资公司中的工银安盛御享颐生（尊享版）、中意悦享安康（全能版）以及唯一的纯外资公司友邦友如意顺心版作对比，如下：
御享颐生（尊享版）和悦享安康（全能版）是重疾不分组多次产品，友如意顺心版为重疾分组多次产品，
重疾不分组多次要优于重疾分组多次，重疾分组多次要优于重疾单次。
四款产品在保障上来看：御享颐生（尊享版）
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